Empresa líder en el sector de prestamos entre particulares.

 

Los bancos han sido, tradicionalmente, las entidades comerciales que se han encargado de cubrir las necesidades de financiación de los ciudadanos, pero la crisis económica sufrida en los últimos años ha hecho que estas instituciones financieras hayan endurecido sustancialmente las condiciones para acceder a sus productos

 

Como resultado de este nuevo panorama, desde hace unos años han empezado a funcionar un sistema que abre la puerta a los créditos entre particulares.

Los prestamistas particulares son mucho más flexibles a la hora de dejar el dinero, y esta es la baza que tiene hoy día y gracias a la cual han alcanzado esta tremenda popularidad, pues conceden créditos incluso estando en el asnef, uno de los principales listados de morosos que consultan los bancos la hora de conceder préstamos.

 

En cuanto a los requisitos y los documentos que se han de aportar, dependerán en gran medida del tipo de préstamos, de la cantidad solicitada.

Con carácter general habrá que rellenar un formulario de solicitud en el que habrá que especificar el dinero que necesitamos y el plazo que solicitamos para devolverlo. En él también se requerirá que el solicitante aporte datos de carácter personal y también relacionados con su situación económica.

 

 

La ruina de los depósitos: los españoles tienen 820.000

 

millones que pierden valor

ING da un paso al frente y advierte de una realidad dolorosa para los ahorradores / La rentabilidad media de los productos de ahorro apenas supera el 0% frente a una inflación que ya ronda el 1,5%

 

Es una obviedad, una realidad dolorosa para los ahorradores, pero pocos bancos lo dicen en voz alta. El dinero que está en productos de ahorro a plazo (depósitos) y a la vista (cuentas) está devaluándose día a día. Es decir, los españoles están perdiendo poder adquisitivo, se están empobreciendo.

ING ha sido, probablemente, la primera entidad que ha dado un paso al frente y está advirtiendo a sus clientes de esta realidad. “Los 27.000 millones de euros que los clientes tienen en cuentas y depósitos no son rentables y pierden valor por la inflación”, señaló hace unos días el consejero delegado del banco, César González Bueno, en la presentación de su nuevo producto, Inversión Naranja+. El banco online está poniendo el énfasis en la comercialización de este producto -una cartera de fondos de inversión pasiva que ofrece siete perfiles de riesgo diferente-, con el que aspira a atraer buena parte del dinero que actualmente está en la Cuenta y el Depósito Naranjas.

La inflación prevista para este año es del 1,2% y en 2020 alcanzará el 1,3%, según Funcas

Actualmente, los particulares españoles tienen casi 820.000 millones en ahorro a plazo y a la vista en el banco con una remuneración nula, ligeramente superiora al 0% en el mejor de los casos. Para muchos ciudadanos, no perder dinero es sinónimo de dormir tranquilo. Sin embargo, casi de un modo imperceptible, su patrimonio se está devaluando. Y es que la rentabilidad real que logran estos productos, que se calcula restando la inflación -lo que aumenta cada año el coste de vida-, es negativa.

Según los últimos datos del Banco de España, en marzo los españoles tenían 661.723 millones en cuentas con una remuneración media del 0,04%, y otros 158.159 millones en imposiciones a plazo fijo, con un tipo medio del 0,11%. La inflación se situó en abril en el 1,5% interanual y creció dos décimas más que en marzo. La inflación prevista es del 1,2% y 1,3% para 2019 y 2020, respectivamente, según el panel de Funcas. Parece una dato contenido, pero acumulado en el tiempo, supone un agujero importante.

La rentabilidad real, que se obtiene al restar la inflación, es negativa y, como consecuencia, empobrece al ahorrador

Según los cálculos de ING, en los últimos 15 años, los españoles que tenían dinero en depósitos y cuentas han perdido casi un 20%. El banco naranja hace la simulación con 10.000 euros depositados en 2003. Su valor real -ajustado a la inflación- sería de 8.153 millones en 2018, es decir, un 18% menos. Según las previsiones de inflación futuras, en 2024, este importe se convertiría en 7.384 millones.

Por qué la banca no paga por el ahorro

El BCE, con su política ultraexpansiva para estimular la economía y sus subastas de liquidez, ha llenado el mercado de dinero, por lo que el pasivo de los particulares, tan preciado durante los momentos más críticos de la crisis, ya no es un bien escaso para los bancos. Las entidades tienen barra libre de liquidez y no necesitan pagar a sus clientes un plus adicional sobre el precio oficial del dinero.

El BCE Empezó a bajar tipos en el 2011 hasta que en marzo de 2016 los situó en el 0%, nivel que se mantiene hoy en día. Eso significa que los bancos consiguen dinero gratis del BCE, pero, al mismo, tiempo, la institución ha fijado lo que se conocen como “facilidad de depósito” en el -0,4%. Es decir, los bancos tienen que pagar al BCE un 0,4% (40 puntos básicos) por el excedente del liquidez que colocan el la institución que lidera Mario Draghi, de ahí que no los salga rentable -todo lo contrario- tener pasivo en balance.

Los bancos tienen que pagar un 0,4% por depositar en el BCE el exceso de liquidez de sus clientes

Así, lejos quedan los tipos de interés de hasta el 5% que las entidades -especialmente las cajas y grupos más débiles- llegaron a abonar por el ahorro a finales de 2008 cuando, tras la caída de Lehman Brothers, los mercados mayoristas de financiación se cerraron a cal y canto, y se vieron obligadas a recurrir al pasivo minorista para compensar sus cuentas.

Por otro lado, el BCE, con el ánimo de estimular el crédito, ha situado la llamada “facilidad de depósito” en terreno negativo (-0,4%). Ello implica que las entidades tienen que pagar este porcentaje sobre el volumen de excedente de liquidez que cada día depositan en la ventanilla del banco central, lo que les disuade a la hora de querer captar dinero de más.

Las hipotecas a tipo fijo baten todos los récord: suponen ya el 41,8%

El número de hipotecas para comprar vivienda creció un 9,2% en febrero, hasta 31.018 préstamos

 

La firma de hipotecas a tipo fijo se anotó un récord en el mes de febrero. El 41,8% de todos los préstamos que se firmaron para comprar una vivienda en España tomaron como referencia un tipo de interés fijo (la cuota mensual se mantiene estable). Desde que el Instituto Nacional de Estadística (INE) tiene registros, desde enero de 2009, nunca se habían alcanzado estas tasas, lo que refleja que los fantasmas del pasado siguen muy presentes. El miedo de muchos ciudadanos al final de las políticas de estímulo del Banco Central Europeo y a la subida del euríbor en los próximos dos o tres años explica el tirón de las hipotecas fijas, que crecieron un 17,4% en tasa anual. De hecho, la tendencia del euribor en el último años ha sido alcista, aunque en los dos últimos meses se haya roto: se estima que cerrará abril en el -0,112% encadenando su segundo mes a la baja.

El tirón de las hipotecas a tipo fijo dejó a los préstamos variables en el nivel más bajo de la serie histórica del INE: en el 58,2%, muy lejos del 96,6% que llegaron a suponer en enero de 2009. Los hipotecados se decantaron en febrero por blindar sus contratos durante 10, 15 o 20 años para evitar los sustos que provocan los repuntes del euribor y lo hicieron a pesar de que las hipotecas fueron algo más caras, probablemente debido a que en ese mes se aprobó la nueva ley hipotecaria. El Banco de España dijo entonces que esta ley contribuiría a reactivar la actividad del mercado hipotecario, aunque también podía encarecer los nuevos préstamos, sobre todo los de tipo fijo, debido a que obliga a la banca a asumir más gastos. Así, en el mes de febrero el tipo de interés medio al inicio fue del 2,37% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 4,0%) y del 3,05% para las de tipo fijo (un 0,4% mayor).

Al margen del tipo, el número de hipotecas que se firmaron en España para comprar una vivienda en febrero volvió a crecer, pero quedó muy lejos del ascenso del mes anterior. Según el INE, las entidades financieras concedieron 31.018 préstamos hipotecarios, un 9,2% más que en el mismo mes de 2018. El crecimiento encadena ya 11 meses consecutivos, aunque el de febrero se moderó bastante con respecto a enero, cuando se firmaron 36.832 préstamos, un 22,5% más que en mismo periodo del año anterior, aunque se debió a que en enero se inscribieron en el registro con cierto retraso un número bastante elevado de hipotecas de pequeño importe firmadas en noviembre, sobre todo en la Comunidad de Madrid

En términos mensuales (febrero sobre enero), el número de hipotecas sobre viviendas retrocedió un 15,8%, su mayor descenso en un mes de febrero en al menos cinco años. En cambio, el importe de las hipotecas repuntó, frente a la leve bajada del 0,7% de enero. El importe medio de las hipotecas sobre viviendas subió un 2,9% respecto a febrero de 2018, hasta los 123.911 euros, mientras que el capital prestado creció un 12,3% en tasa interanual, hasta situarse en 3.843,4 millones de euros.

La firma de hipotecas creció en tasa anual en 11 comunidades autónomas. Las regiones con mayores tasas de variación anuales en el número de hipotecas sobre viviendas fueron Asturias (55,6%), Castilla – La Mancha (43,1%) y La Rioja (39,3%). El crecimiento en Cataluña (21,7%) superó con creces al de Madrid (12,7). Por su parte, Baleares (–19,3%), Navarra (–10,6%) y Cantabria (–9,3%) presentaron las tasas de variación anuales más negativas.

 

La recuperación del mercado inmobiliario impulsa a las hipotecas

La financiación al sector de la construcción y promoción también aumenta

Viviendas en venta
Viviendas en venta

El mercado hipotecario continúa con su resurrección, lo que significa que la economía española renace en el mismo molde en que se gestó la burbuja. Así lo reflejan los datos del Consejo General del Notariado, que recogen que en el pasado mes de marzo se constituyeron 29.642 nuevos préstamos, lo que se traduce en un incremento interanual del 4,2%. Este aumento va de la mano de un repunte en las ventas en el sector inmobiliario y de una expansión en la financiación al sector de la construcción.

La cuantía media de los nuevos cré­ditos hi­po­te­ca­rios fue de 153.929, lo que tam­bién re­fleja un in­cre­mento del 6,2% res­pecto al año an­te­rior. Los prés­tamos hi­po­te­ca­rios para la ad­qui­si­ción de un in­mueble au­men­taron un 16,5% in­ter­anual, hasta los 19.611, re­pun­tando tanto los cré­ditos para la compra de vi­viendas (17,1%) como los des­ti­nados a la ad­qui­si­ción de otros in­mue­bles (10,4%). El valor pro­medio se situó en 134.881 eu­ros, con un au­mento in­ter­anual del 5,9%.

En el caso de los prés­tamos para la ad­qui­si­ción de vi­vienda, el valor pro­medio del ca­pital pres­tado fue de 125.265, un 2,7% más, mien­tras que la cuantía media de los prés­tamos para la compra de otros in­mue­bles llegó a 240.336 euros (29,1%).

La vi­vienda es el mo­tor

El pa­sado mes de marzo, el precio medio de la vi­vienda au­mentó un 1,9% res­pecto al mismo mes de 2015, hasta al­canzar los 1.261 euros por metro cua­drado. Las ad­qui­si­ciones de vi­viendas tam­bién cre­cie­ron, hasta un 5,8%.

En tér­minos ab­so­lu­tos, se re­gis­traron 38.674 com­pra­ventas en el tercer mes del año. La venta de pisos au­mentó un 4%, lle­gando al 5,2% para aque­llos de precio li­bre. Este in­cre­mento se debe no al ne­gocio de pisos nue­vos, que se con­trajo un 18,5% in­ter­anual, sino al buen mo­mento de las ventas de pisos de se­gunda mano, que subió un 8,5% res­pecto al año an­te­rior. Las transac­ciones de vi­viendas uni­fa­mi­liares ex­pe­ri­men­taron un re­punte del 13%.

El camino mas largo comienza con un simple paso. Lao Tse ( Maestro Chino siglo IV a.c. )

 

 

                                                                                     Valencia a 04 de febrero de 2016

 

Los portales inmobiliarios creen que la venta de viviendas confirma que el sector se normaliza.

 

 

Expertos de los principales portales inmobiliarios creen que el repunte del 13,7% en la compraventa de viviendas que refleja el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondiente a noviembre constata la consolidación del sector.

El jefe de estudios de idealista, Fernando Encinar, apunta que "la normalización del sector camina con fuerza" y que "los datos de este martes confirman que cada vez se venden más viviendas".

"Se confirma, por fin, un horizonte esperanzador para la vivienda en los próximos meses", añade Encinar, quien recalca, por otro lado, que esta recuperación se está produciendo "en dos velocidades", puesto que es patente en unas regiones de España y no en otras.

Por su parte, el director del Gabinete de Estudios de pisos.com, Manuel Gandarias, apunta que el crecimiento de las compraventas de viviendas "se va consolidando". Más aún, señala que "la nueva vivienda firmada sobre plano en 2015 no tendrá incidencia en las estadísticas hasta pasados unos 18 meses".

 

 

Valencia a 29 de Octubre 2015

BigData, el futuro inmobiliario

  Se ha publicado más información en los últimos 10 años que en toda la historia de la humanidad. El petróleo del siglo XXI es sin duda la información, pero la magnitud e incoherencia de ésta, hacen que sea necesario depurarla y procesarla para generar indicadores con los que poder tomar decisiones. Es aquí donde entra en juego el BigData y la Inteligencia de Negocio.                                                                                       El BigData no es más que la gestión y análisis de enormes volúmenes de datos que no pueden ser tratados de manera convencional. Cuando el volumen, la variedad y la velocidad de la información no son manejables con las herramientas habituales entonces hablamos de BigData.                                                                          

   Las administraciones municipales y nacionales han producido históricamente gran cantidad de datos y, actualmente, están haciendo un gran esfuerzo para que esta información estructurada sea suministrada de forma periódica y homogénea. La organización de estos procesos está permitiendo tener datos accesibles, sin restricciones, que permiten su uso (a ciudadanos, universidades, startups, y empresas) en un tiempo, coste y velocidad hasta ahora desconocidos. Un buen ejemplo de ello es el portal de datos abiertos del Ayuntamiento de Madrid.                          De la misma forma y derivado de su funcionamiento diario, las empresas privadas están generando información económica urbana con un enorme potencial de aplicación en la ciudad. Bancos (datos de transacciones con tarjetas de crédito), Registradores y Notarios (transacciones mercantiles, inmobiliarias, etc), gestores de servicios urbanos (basuras, abastecimiento y tratamientos de aguas, mantenimiento parques y jardines, etc), empresas de telefonía (llamadas telefónicas, adsl...), etc. son sólo alguno de los ejemplos.


Fuente: El mundo

LA DEUDA DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS CRECE DESDE PRIMAVERA

05 de Agosto 2015



La deuda de las familias españolas con las entidades financieras creció en junio hasta alcanzar los 741.848 millones de euros. La cifra supera la de mayo en 5.668 millones de euros, un 0,76% más. Se trata del segundo mes en que el pasivo crece de los últimos 12 meses, después de que también lo hiciera el pasado noviembre. El dato rompe una racha positiva que había situado la deuda de las familias en mínimos de nueve años.

 

El aumento se debe principalmente al crecimiento de los préstamos al consumo, que sumaron 167.521 millones de euros, 6.729 millones más que en mayo, el saldo más alto desde noviembre. Los créditos destinados a la adquisición de vivienda se redujeron en junio un 0,19% respecto al mes anterior y un 2,8% en tasa interanual.

 

Pese al mayor endeudamiento respecto a mayo, según los datos facilitados este lunes por el Banco de España, la cifra es un 3,7% inferior a la de junio de 2014, cuando los hogares españoles debían a los bancos 770.479 millones, lo que supone un descenso de 28.631 millones en el último año. 

 

En cuanto a los préstamos a empresas, se han reducido en junio respecto al año anterior un 5% hasta 936.521 millones de euros, mientras que de mayo a junio el descenso ha sido de 1.214 millones de euros, apenas un 0,12%

 

*Fuente: el pais.economia

Valencia a 20 de Julio de 2015


La inversión Inmobiliaria



La inversión inmobiliaria en España se situó en nivel récord durante el primer semestre, superando incluso la cifra de 2007, con casi 8.500 millones, según la consultora inmobiliaria CBRE.


No obstante, estos datos están muy condicionados por la operación de compra de Testa por Merlin Properties, la más importante de los últimos años. Sin ella, la cifra de inversión se reduce a los 5.500 millones. No obstante, la consultora señala que “el año ha sido pródigo en operaciones destacadas”.


Y es que el interés inversor ha llegado a todos los sectores, con los de minoristas y oficinas como segmentos favoritos para los compradores. Ambos concentran el 37% y el 33% del volumen invertido, respectivamente. Centros comerciales como Puerto Venecia, Espacio León y Zielo se encuentran entre los activos que han cambiado de manos recientemente, pero también se han visto operaciones de venta de edificios de oficinas como al Castellana 89, por 147 millones, o la compra de 381 oficinas bancarias ocupadas por el Banco Santander por parte de Axia Real Estate.


El sector hotelero también ha escalado posiciones y se sitúa en el tercer lugar, con un 18% de la inversión, gracias a transacciones como la venta del Hotel Ritz, por 130 millones.


*Fuente: El Pais enlace en economia.elpais

Valencia a 01 de Junio de 2015


El mercado inmobiliario se está recuperando y el hipotecario empieza a despegar.



Esa situación se ha traducido en una mayor competencia entre las entidades de préstamo, lanzadas a intentar conceder créditos de todo tipo.


La guerra de precios entre ellas es especialmente sensible en un segmento hasta no hace tanto tiempo estratégico, el hipotecario.


La parálisis en la formalización de nuevas hipotecas consecuencia de la crisis se ha transformado en una mayor oferta en los últimos meses.


Y eso que las trabas siguen estando ahí. La recuperación de la economía no acaba de llegar a las familias.


La tasa de desempleo sigue siendo muy elevada, especialmente entre los jóvenes, que son potenciales compradores de vivienda. Sin trabajo, sus planes vitales se bloquean.


Y muchos de los que sí tienen un empleo están bajo el paraguas de la precariedad, sin opciones reales de aspirar a un crédito. La crisis ha mermado la posibilidad de adquirir -vía compra- un hogar a miles de familias. Además, no hay que olvidar que el alto endeudamiento de las familias españolas sigue siendo una realidad.


Por último y no menos importante, el Euríbor, el diferencial principal al que están referenciadas las hipotecas en España, sigue en caída libre. Cerró mayo marcando otro mínimo histórico. Bajó hasta al 0,159%, por lo que el margen de ganancia de las entidades financieras es cada vez más exiguo.


*Ampliación noticia en www.noticiasdenavarra.com




26 de Mayo 2015


Las familias y empresas residentes en España optarán en los próximos meses por contener el gasto 




Así elevaran sus reservas de ahorro ante la necesidad de reducir sus niveles de endeudamiento y debido a las perspectivas de una recuperación económica "de carácter moderado".


Esta es una de las principales conclusiones de uno de los informes contenidos en el Boletín económico que hoy ha publicado el Banco de España, que explica que en este escenario influyen también el contexto actual de tasas de inflación muy reducidas y el deterioro acumulado en el mercado de trabajo.


Desde el punto de vista del crédito, el documento asegura que las entidades bancarias "dejaron de percibir caídas en la demanda de préstamos a lo largo de 2014".


Y aunque esa demanda fue "muy limitada", tanto en el caso de los préstamos de menor importe como en los solicitados por las empresas más grandes, las entidades relajaron "ligeramente" los criterios de aprobación de préstamos, si bien mantuvieron el tono restrictivo adquirido durante la crisis.


La situación financiera de hogares y empresas de los países del euro "mejoró en 2014 como consecuencia del aumento suave de las rentas y de la riqueza, en un entorno de recuperación contenida de la actividad económica y del empleo".



*Información ampliada en "el economista"

26 de Mayo 2015



El sector inmobiliario europeo prevé un aumento de la actividad y de la rentabilidad en 2015.





 El optimismo es evidente, a pesar de la debilidad de las condiciones económicas y de la preocupación por la situación geopolítica en determinadas partes del mundo.


  La confianza del mercado procede de la disponibilidad de capital, y es que al sector inmobiliario ha llegado una auténtica oleada de capitales.


  La mayor parte de los profesionales entrevistados del informe Tendencias del Mercado Inmobiliario Europa 2015 prevén un aumento del valor tanto de los activos prime como de los activos secundarios, gracias a la mayor liquidez existente y a la necesidad de invertir capital en esta categoría de activos.



11 de Mayo 2015


El precio de la vivienda modera su caída en abril al 1,7% y acumula un descenso del 41,2% desde 2007




El precio medio de la vivienda registró una caída interanual del 1,7% el pasado mes de abril, frente al descenso del 2,8% del mes anterior, y acumula un retroceso del 41,2% desde los importes máximos alcanzados en diciembre de 2007, antes de la crisis.


Se trata de del descenso interanual más moderado desde abril de 2008, según ha informado este lunes Tasaciones Inmobiliarias (Tinsa).


En concreto, las capitales y grandes ciudades y las poblaciones agrupadas en la costa mediterránea registraron en abril la mejor evolución en términos interanuales entre las cinco áreas analizadas.


Así, las poblaciones del litoral mantuvieron su precio en el nivel del año pasado (+0% en tasa anual), al tiempo que la situación en las capitales también puede darse por estabilizada, según Tinsa, con un ligero descenso del 0,4% respecto a abril de 2014.


Por su parte, Baleares y Canarias registraron una caída interanual del 1,2% en abril, aunque el arranque del año en positivo (+1% entre diciembre y abril de 2015) apunta a una recuperación de los precios.


Los mayores ajustes en los últimos doces meses correspondieron a las áreas metropolitanas, con un descenso del 2,9% respecto a un año antes, y a las poblaciones más pequeñas, donde el índice se mantuvo en abril un 3,7% por debajo del mismo mes de 2014.




Leer más:  El precio de la vivienda modera su caída en abril al 1,7% y acumula un descenso del 41,2% desde 2007 - elEconomista.es  

7 de mayo de 2015


Evolución estado de la vivienda en España



Al margen de pequeñas divergencias estadísticas

entre notarios, registradores, Ministerio de Fomento y algunas tasadoras, la tendencia está clara: el mercado inmobiliario residencial ha entrado en una senda de crecimiento sostenible. Por primera vez desde que en 2007 arrancase el enorme crash que se llevó por delante la mitad de la actividad.

 


El camino para que España se equipare con la media europea en viviendas alquiladas se ha iniciado y parece imparable. Todavía están lejos esas cotas del entorno del 35% del parque residencial que se da en países del centro y norte de Europa, pero el incremento no cesa. La media nacional de pisos de primera residencia en arrendamiento ha superado el 15%, y en los grandes entornos metropolitanos ya se ha alcanzado, e incluso superado, el 20%



*Mas información en www.elpais.com



29 de Abril de 2015


CONCESIÓN DE HIPOTECAS EN ESPAÑA




Ayer el Instituto Nacional de Estadística (INE) publicó el último, la firma de hipotecas en febrero, pero son ya todas las grandes variables las que vuelven a tasas positivas después de haberse desplomado desde máximos a partir de 2008.


Se venden más casas, luego esto se traduce en más visados para nuevas promociones y ello implica mayor inversión en el sector. Conclusión: hasta el Banco de España dio ayer por “completado” el ajuste de precios inmobiliarios y, por ende, su particular vía crucis.


En febrero se constituyeron un total de 21.298 préstamos hipotecarios sobre viviendas, lo que representa un incremento del 29,2% sobre idéntico periodo de un año antes y encadenar nueve meses al alza. 


El importe medio de estos créditos alcanzó los 109.486 euros, lo que significa un aumento del 6,1% sobre las cuantías registradas un año antes y también se incrementó de manera significativa el capital total prestado, que ascendió a más de 2.331 millones de euros, un 37,1% superior al de febrero de 2014.


*Información ampliada en www.cincodias.com




27 de Abril 2015


CAMBIOS EN LOS BENEFICIOS FISCALES DE LA VIVIENDA


El martes 7 de abril arrancó la Campaña de Renta que incluye diversas novedades aprobadas el pasado mes de junio. En materia de vivienda, la Renta 2014 será la última que permita una serie de beneficios fiscales, además de la modificación de otros puntos importantes. fotocasa recoge las principales novedades que se deben tener en cuenta para beneficiarse de descuentos y desgravaciones:


Deducción por compra de vivienda habitual


Este ejercicio de 2014 viene marcado por el fin de las deducciones por compra de vivienda. Así, aquellos que adquirieron vivienda o realizaron algún pago para su construcción antes del 1 de enero de 2013 tienen derecho a deducirse, en 2014 y años posteriores (siempre que lo hiciesen en 2012 o anteriores), hasta el 15% de las cantidades invertidas hasta un límite de 9.040 euros. País Vasco y Navarra, al tener su propio IRPF, continúan manteniendo la deducción por vivienda habitual con posterioridad a enero de 2013.


Además, los contribuyentes que hayan realizado obras para la ampliación de la superficie habitable de la vivienda habitual, para su rehabilitación o la adaptación para personas discapacitadas pueden seguir beneficiándose de la deducción, siempre y cuando las reformas estén finalizadas antes del 1 de enero de 2017.


En este caso, la desgravación también será del 15% hasta los 9.040 euros para la ampliación y rehabilitación, si bien en el caso de la adaptación el porcentaje puede llegar al 20% (25% en el caso de Cataluña) hasta un máximo de 12.080 euros.


Todos aquellos que compraron con fecha posterior al 1 de enero de 2013 no tienen derecho a la desgravación estatal.

Deducción por alquiler de vivienda habitual

 

En 2014 se mantiene la deducción estatal por alquiler de vivienda habitual, y aquellos con contratos firmados durante ese año o años anteriores se podrán seguir desgravando el 10,05% de la renta del alquiler anual, siempre que su base imponible sea inferior a 17.707,2 euros; a partir de esa cifra, el porcentaje de beneficio fiscal se reduce, hasta desaparecer, a partir de los 24.107,20 euros de base imponible.


Tras la reforma fiscal, los contratos de alquiler iniciados a partir del 1 de enero de 2015 ya no podrán beneficiarse de esta ventaja fiscal.


En cuanto a los propietarios, estos podrán deducirse hasta el 60% de los rendimientos netos obtenidos y hasta el 100% si el arrendatario tiene entre 18 y 30 años o si este tiene hasta 35 años y un contrato anterior al 1 de enero de 2011.


Para los contratos que se firmen ya este año, en la declaración de 2015, los propietarios solo podrán deducirse el 60% de los rendimientos, sea cual sea la edad del inquilino. Además, el casero puede deducirse también otros gastos vinculados al alquiler del inmueble como el pago de la comunidad y los gastos de mantenimiento o reparaciones. Si los gastos superasen las rentas recibidas, el exceso se puede deducir durante los 4 años siguiente.


*Mas información en www.fotocasa.es

23 de Abril de 2015










El FMI se muestra optimista con España, revisa al alza las previsiones de crecimiento del PIB; situándola a la cabeza de la zona Euro.


*Amplición de la información en www.Expansion.com

23 de Abril de 2015

BAJADA PRECIOS DE LA VIVIENDA

 

 Los pisos pequeños se han abaratado un -50% en ocho años.

 

 Las viviendas de hasta 60 m² cuestan -1.711 €/m² menos que en 2007.

Antes de la crisis los pisos más pequeños eran los más caros, ahora lo son los de más de 150 m².

 

 Sube el precio trimestralmente de las viviendas de 150 a 300 m² Madrid, 14 de abril de 2015 Con motivo del lanzamiento del Informe “La vivienda en el Primer Trimestre de 2015”, el portal inmobiliario fotocasa ha llevado a cabo un análisis de la evolución del precio de la vivienda según su tamaño, agrupando los pisos en cuatro grupos: de menos de 60 m², de 60 a 100 m², de 100 a 150 m² y de 150 a 300 m².

 

 De los cuatro grupos analizados destacan las viviendas que miden menos de 60 m² y las de 60 a 100 m², por ser los dos grupos que más han bajado de precio desde 2007. En concreto, han descendido un -50% y un -49,4 % respectivamente desde que alcanzasen el precio máximo, en marzo y abril de 2007. Los grupos de viviendas de 100 a 150 m² y de 150 a 300 m² han caído un -41,6% y un -31,7%, respectivamente.

 

 Por tanto, son las viviendas más grandes las que menos se han abaratado.

 

*Ampliación de la noticia en www.fotocasa.es

martes, 18 de diciembre de 2012


ALGUNOS CONSEJOS PRACTICOS ... II

PREVENCIÓN DEL FRAUDE EN CREDITOS PRIVADOS


            I.- Normativa.-

La concesión de préstamos por Entidades Financieras reconocidas está sujeta a regulación reglamentaria por normativa de ámbito estatal, así como por las disposiciones dictadas por la Comunidades Autónomas dentro de su competencia legislativa.

Así, las Entidades de Crédito están sujetas al cumplimiento de la Ley 26/1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito. Sus recursos económicos ya venían regulados por la Ley 13/1985, de 25 de mayo, de Recursos Propios. Mientras que la intervención del Banco de España viene garantizada por la Ley 13/1994, de 1 de junio, de Autonomía del Banco de España.

Sin embargo, la concesión de créditos entre particulares, aun siendo una actividad plenamente legal, adolece de una regulación propia. Por ello, la normativa aplicable será la que se refiera a cada disciplina, según la modalidad de contratación: el derecho civil, mercantil o hipotecario, según el caso. Legislación en todo caso genérica y escasamente restrictiva.

            Como escasamente restrictiva resulta la, todavía vigente, Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, modificada por la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil. El precepto sustantivo recogido por esta norma, aun en vigor, establece en el punto primero de la Ley:

 Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.
Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contrato.”

En el texto legal se hace referencia al interés normal (no confundir con el interés legal del dinero) sin otra precisión que permita cuantificarlo. Así, el interés normal será aquel que resulte de práctica habitual en el sector, ya sea para las entidades de crédito, financieras o particulares. En la realidad jurisprudencial se suele admitir cualquier tipo de interés pactado libremente por las partes, aunque todas las entidades rehuyen consignar por escrito tipos de interés que alcancen o superen el 30% nominal anual.


II.- CARGAS EN LOS CREDITOS.

En los préstamos no siempre lo más gravoso es el tipo de interés. En efecto, un interés de demora, por cuotas vencidas y no satisfechas, de entre el 20 y el 29% resulta perfectamente admisible en la praxis bancaria. Sin embargo, muchas entidades establecen una cantidad fija por devolución de un recibo. Así, por ejemplo, reputadas entidades de crédito establecen importes que oscilan entre los 18.’ y 30.’ € de cargo por el pago de un recibo en fecha posterior a su vencimiento. Con ello tenemos que si, por un posible despiste o retraso en la percepción de la nómina, una entidad de crédito nos devuelve una cuota del préstamo y la satisfacemos 2 días después; si la cuota era de 500.’€, el interés de demora el 29% y el cargo por devolución 20.’ € tendríamos: sobre 500.’€ el interés de demora por 2 días: 0,79 € (apenas 79 céntimos). Sin embargo, los 20.’ € de cargo por devolución, en esos mismos 2 días, suponen un interés tácito del 730%  (han leído bien, setecientos treinta por ciento...).

Por todo ello, habrá que atender, además de al tipo de interés, al resto de cargas y gravámenes que conlleve el préstamo solicitado: comisión de estudio y de apertura, pagos por devolución de recibos, rescisión anticipada, comisiones por amortización total o parcial, por la emisión de certificados de deuda o de cancelación, etc...


III. PRACTICAS FRAUDULENTAS.

Cuando se concierta un préstamo privado se ha de ser consciente de que se trata de un producto financiero caro pero, al mismo tiempo, rápido y eficaz.  No se debe entender como una solución definitiva a un problema, sino como un instrumento que nos permitirá acceder a esa solución final. Por ello habrá que preguntarse si, una vez suspendida la subasta o paralizado el embargo, se dispondrá, en el futuro, de medios acceder a una hipoteca a largo plazo. Lo contrario supondría engañarse a uno mismo, para terminar por perder el inmueble que se pretendía salvar...

Con lo expuesto, cualquier empresa intermediaria en la concesión de créditos privados que no demuestre vivo interés en conocer cómo piensa devolver su crédito estará ocultando algún interés torticero.

Tampoco se debe depositar las esperanzas al 100% en los medios de refinanciación que le augure o prometa la entidad de crédito privado, pues con ello dejaríamos, por completo, en sus manos las llaves de nuestra refinanciación y, por ende, de cancelación de su propio crédito. Siempre conviene disponer de alguna alternativa y no esperar a última hora cuando el crédito esté a punto de vencer. En esa situación el estado de necesidad aumenta y la posibilidad de obtener una refinanciación ventajosa resulta inversamente proporcional.


 

 

EL RESURGIR DEL CREDITO DE CAPITAL PRIVADO




         Las empresas intermediadoras de créditos entre particulares, también conocidos como créditos de capital privado, vienen efectuando desde mediados del año 2008 y durante el presente 2009 su particular travesía del desierto.

         Primero se cuestionó su eficacia y la garantía de sus operaciones, después la transparencia del reconocimiento de deuda para, finalmente, concluir en la desaparición de la mayor parte de las empresas que operaban en el sector.

         La publicación de la Ley 2/2009 reguladora de las empresas intermediadoras en la contratación de créditos se ha revelado absolutamente inoficiosa por cuanto la mayor parte de la empresas que entraban dentro de su ámbito de aplicación han desparecido. La ausencia de capital inversor y la falta de garantías suficientes ha retraído por completo el mercado del crédito privado.

         De hecho, la Generalitat Valenciana todavía no ha puesto en funcionamiento el Registro de empresas previsto por la Ley 2/2009. Una norma jurídica, extemporánea, llamada a regular un sector de la economía que es el que más ha acusado la crisis financiera e inmobiliaria.

         Sin embargo toda época de crisis, que es sinónimo de cambio y evolución, conlleva necesariamente una criba y una regeneración.  El sector financiero no es una excepción y por ello las empresas que han superado el bache han visto fortalecida su posición en el mercado.

SEGURIDAD DE LA INVERSIÓN

EN PRESTAMOS DE CAPITAL PRIVADO



Valencia, 3 de noviembre de 2009.


Según el modelo Keynesiano de la economía, si en una época de recesión todos los ciudadanos tratan de ahorrar más, se producirá un descenso del consumo y, por lo tanto, de la demanda agregada, lo que lleva a que la sociedad, en su conjunto, ahorrará menos. Conviene pues incentivar el ahorro pero sin mermar el consumo.

No hay que confundir el ahorro, propiamente dicho, con la inversión. Mientras que el primero se refiere a la diferencia entre lo ingresado y lo consumido, la segunda supone afectar un capital a la obtención de un beneficio económico.

En la actual coyuntura la banca convencional dispone en cartera de productos atractivos para fomentar el ahorro: planes de pensiones o de jubilación, fondos, etc. Productos que priman la seguridad a largo plazo frente a la rentabilidad económica.

Sin embargo, las entidades financieras carecen, en estos momentos, de un producto lo suficientemente atractivo para motivar la inversión de capital con alta rentabilidad. Desinflada la burbuja inmobiliaria, promotoras y constructoras ya no suponen la varita mágica capaz de convertir el ladrillo en oro.

Ante la volatilidad del mercado bursátil, la demanda exige un producto que combine la alta rentabilidad con una garantía a toda prueba. La alternativa, sin duda, es la inversión en créditos de capital privado.

Se trata de contratos de préstamo, con garantía hipotecaria, concertados entre particulares. Créditos que las entidades financieras no están en condiciones de asumir, ya sea por política interna, por falta de liquidez inversora o por la urgencia que se precisa en la tramitación.

Este mercado, que se gestiona al margen de las entidades financieras convencionales, adolecía por completo de regulación. Esta ausencia de marco legal propició situaciones de confusión que en ocasiones alcanzaron el abuso. Operaciones de crédito concertadas por una variedad de intermediarios con empresas sin las suficientes garantías para ni para cliente ni para el inversor.

La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito (B.O.E. del 1 de abril), vino a dotar de la cobertura legal necesaria en la actividad de gestión de créditos de capital privado.

Por mandato de esta Ley las empresas del sector se deben de inscribir en un registro público y asumir obligaciones que garantizan su transparencia. Precisan de la contratación de una póliza de seguro de responsabilidad civil y tanto sus comunicaciones como su publicidad están reglamentadas.

La empresa Técnicas Financieras e Inversiones, T.F.I., lleva más de 10 años operando en el sector con plena satisfacción tanto de los clientes como de sus inversores. En este período ha resuelto los problemas económicos de más de 2.000 familias repartidas por toda la Comunidad Valenciana y no ha recibido, hasta la fecha, ni una sola queja ante los servicios de defensa de los consumidores.

Se trata de una empresa pionera en la concertación de créditos de capital privado que ofrece solución a familias con falta de liquidez económica a corto plazo, donde su banco no alcanza, a la vez que garantiza un beneficio inversor a quienes le han confiado la gestión de sus ahorros.

                                                       Técnicas Financieras

SEGURIDAD EN LOS CREDITOS DE CAPITAL PRIVADO


         I.- Introducción.

         Sucesos recientes han venido a poner de actualidad la cara más oscura de las empresas dedicadas a concertar préstamos de capital privado. Como señala el viejo aforismo periodístico sólo son noticias las malas noticias. Por eso sería interesante plantearse si es que hace unos meses estas empresas no existían o, simplemente, si es que no daban lugar a sucesos noticiables. La respuesta a la primera pregunta es fácil pues no hay más que recurrir a la sección de Préstamos de cualquier diario de los últimos 10 años para encontrar anuncios de empresas del sector. La respuesta a la segunda cuestión es un poco más compleja pues depende de un doble factor. Por un lado la actual crisis financiera agudiza los problemas en la devolución de los préstamos. De cualquier préstamo. Y, por otro lado, la falta de regulación del sector ha provocado no pocas incidencias. Estas incidencias, tras un periodo de incubación, se transforman en auténticos problemas que afectan a empresas, inversores y clientes.

         A contrario sensu, otra lectura que se puede dar a la ausencia de noticias durante tanto tiempo es que las personas que han conseguido superar una crisis económica gracias a un préstamo de capital privado o han conseguido salvar su casa de un subasta por la rápida intervención de una de estas empresas, nunca han propiciado un suceso que mereciera convertirse en noticia. El correcto funcionamiento de un servicio y el cumplimiento de las obligaciones contraídas por las partes nunca supondrá noticia de prensa.

         En un análisis más profundo habría que plantearse cuál es el porcentaje de incidencias por operaciones realizadas. O cuantas empresas, de las que han venido operando en el sector, han sido objeto de queja o demanda. Ambas cuestiones quedan sin respuesta porque, a fecha de hoy, no existe ninguna regulación de la actividad. No existe un censo de empresas, como tampoco existe un registro de operaciones. Su cómputo únicamente podría aproximarse contabilizando las empresas que se han venido anunciando en los medios publicitarios o efectuando un recuento de escrituras notariales, si las operaciones han sido plasmadas en documento público.

         Como en cualquier otra actividad existen buenos profesionales y malos profesionales, personas honradas que cobran por su trabajo y otros que son delincuentes en potencia.  Estos últimos han tenido cancha para desarrollar sus operaciones temerarias de manera impune. Al menos hasta ahora.

         II.- Consumo Vs Ahorro.

         La publicidad constante y machacona ofreciendo dinero fácil, dinero rápido, dinero instantáneo, ... convierte a algunos medios de comunicación en coadyuvantes de la caótica situación económica de algunas familias españolas.

         La publicidad del tabaco o de las bebidas alcohólicas está fuertemente regulada. Contrasta con la absoluta libertad de que goza una empresa o particular para ofertar dinero, sin ningún control, en cualquier sección de publicidad. Por ello resulta encomiable la labor llevada a cabo por algunos medios de comunicación responsables a través de artículos o reportajes que ilustran y previenen a la población frente a los riesgos de acceder a según qué tipo de servicios. Entre ellos es de destacar el diario LEVANTE E.M.V. que en los últimos años ha venido publicando una serie de artículos: Consejos Prácticos a tener en cuenta antes de contratar un Préstamo Privado, Utilidad del Crédito de Capital Privado, Perfil del Cliente que Contrata un Préstamo Privado, Anteproyecto de Ley de Intermediación de Créditos,... que sin duda han contribuido a mejorar la cultura financiera de sus lectores y a proporcionarles criterios con los que prevenir riesgos o posibles fraudes.

En la Facultad se estudia el fenómeno que se conoce como paradoja de la frugalidad que, en resumen, viene a postular lo siguiente: una sociedad que potencia el ahorro en detrimento del consumo se empobrece.

Entre el consumo compulsivo, utilizando dinero caro, por ser dinero ajeno; y caer en la paradoja de la frugalidad hay una inmensa cantidad de tonos de gris. Hay que potenciar el consumo, pero el consumo responsable. Es decir, el que  atiende directamente a la propia capacidad económica.



III.- Perfil del inversor de capital de créditos entre particulares


En algunos estudios se ha hecho referencia al perfil del cliente necesitado de un crédito de capital privado: persona afecta de una situación de crisis financiera, infarto económico, que no puede acceder al crédito de la banca convencional, ya sea por encontrarse en alguno de los múltiples registros de impagados, ya sea por la ausencia circunstancial de ingresos; teniendo, en todo caso, una necesidad acuciante de liquidez.

 

INVERTIR EN PRESTAMOS DE CAPITAL PRIVADO



Actualmente la banca convencional no es capaz de ofrecer un producto lo suficientemente atractivo para incentivar el ahorro y la inversión de capital. Un producto que combine la alta rentabilidad con una garantía a toda prueba, a salvo de las vicisitudes del mercado bursátil. Una posibilidad es buscar otros productos fuera del circuito financiero.

Frente a la escasa rentabilidad de planes de pensiones y fondos de inversión o la volatilidad del parque accionarial una alternativa es la inversión en créditos de capital privado.

Se trata de contratos de préstamo, con garantía hipotecaria, concertados entre particulares. Créditos que las entidades financieras no están en condiciones de asumir, ya sea por política interna, por falta de liquidez inversora, por la urgencia que se precise o por otros motivos diversos.

Es el momento de abrir la puerta a las empresas que gestionan préstamos de capital privado, con idénticas garantías que las exigidas por la banca convencional, pero con más elevada rentabilidad.

lunes, 17 de diciembre de 2012

"UNA DE TANTAS SOLUCIONES A LOS DESAHUCIOS"

Es sabido por todos que el problema de las familias que no pueden pagar sus hipotecas es porque el valor de su vivienda a caído, mientras que el recibo  de hipoteca ha subido. Los ingresos han disminuido en el núcleo familiar porque algunos de sus miembros han pasado al paro. Esto se podría remediar si el Estado y los propios bancos se pusieran de acuerdo y estos últimos renunciaran a seguir haciendo negocio dentro de la desgracia. Vamos a ofrecer una explicación desde nuestro punto de vista y con la experiencia obtenida tras muchos años de tratar esta materia.  

En este momento los bancos buscan  compradores para esos pisos que se han adjudicado. No se dan cuenta de que ya tenían a los compradores. Eran los propios dueños, a los que no les gustaría  desprenderse de sus inmueblesLa solución sería  facilitarles el pago  de sus propias casa. El estado, junto con el banco tendría que realizar un estudio a esas familias, a las que el banco quiere desahuciar, sabiendo que ese inmueble por la burbuja inmobiliaria ha bajado y los propietarios tienen que pagar una casa que en este momento a perdido, en algunos casos, hasta un 50% de su valor. Es lógico pensar que, si su casa ha perdido tanto valor, no quieran hacer ningún esfuerzo por mantenerla, aún pudiendo y, además, se sientan engañados por el Gobierno, por los bancos y por las inmobiliarias. Quieren quitarse el inmueble porque no quieren pagar el doble de su valor en algunos casos. Por lo tanto, habría que facilitar revisiones de las hipotecas, poner los   valores actuales de los inmuebles y aumentar el tiempo de devolución, de esta manera bajaría la cuota mensual. Esto se podría conseguir con una subvención por parte del gobierno. De este modo las ayudas llegarían directamente del Gobierno al actual propietario. Los costes de estas subvenciones serían menores que dándoselas a los bancos y que fueran ellos los que decidieran por nosotros. Caeríamos otra vez en el mismo error de confiar en los bancos pues, ya en su momento, el Gobierno ayudó a capitalizar a las entidades de crédito pensando que éstas harían fluir los créditos y qué sucedió, pues que los altos directivos se llenaron los bolsillos y los créditos a los clientes continuaron en sequía. Ahora están pensando en crear el banco malo, todo esto con el dinero de todos nosotros y seguiremos haciendo que los bancos saquen también negocio. Con la propuesta que exponemos el dinero iría a parar directamente a las familias y el coste seria menor que dárselo a los bancos.

Una vez se hubiese hecho llegar la ayuda a estas personas, se debería crear una lista de las familias que se acogen a las  subvenciones del Gobierno para que no pudieran endeudarse más a corto, ni largo  plazo. Se debería realizar un estudio para cada familia de su capacidad de endeudamiento y de las posibilidades de pago, pudiendo incluir en la misma a otras personas del núcleo familiar. También se tendría que impedir que se pudiese especular con estos inmuebles subvencionados y que no se pudiesen presentar como garantía para la obtención de cualquier crédito. En el caso de que se tuviese que vender, debería hacerse por el valor actual de la hipoteca más la subvención que tuviera concedida el inmueble (estas medidas se podrían hacer constar  en el Registro de la Propiedad). Esta seria una de tantas medidas que se podrían realizar y otras más que nos enseñaran a no endeudarnos más de la cuenta y para que aprendiéramos a saber cómo funciona el dinero. Porque eso no lo enseñan en el colegio.

Con esta medida se tienen que implicar todos, desde el Gobierno, bancos, notarios, registradores, etc. Reduciríamos los desahucios en un porcentaje muy alto, conseguiríamos que la gente mantuviera sus casas y el valor de las propiedades no perdería tanto su precio. A la larga ganaríamos todos. Porque, a pesar de todo lo que está pasando, las familias españolas seguimos queriendo ser propietarias de nuestro hogar, forma heredada de nuestros antepasados. 
                                                                                
                        Tecnicas Financieras e Inversiones
                         Gerente, Luis Murciano